UKENS TEMA: Nettbetaling

Hvilke betalingsløsninger bør du velge i nettbutikken? Hvem er aktørene og hva skal til for å lykkes med nettbetaling?


Når norske nettbutikker skal kjøpe betalingsløsninger er det mye å sette seg inn i. Mulighetene og tilbyderne er mange både i Norge, Norden og Globalt. Priser, betingelser og rabatter varierer veldig fra tilbyder til tilbyder. I denne artikkelen skal jeg gi deg et innblikk i hva du bør tenke på før du kjøper en betalingsløsning.

 

For å forstå hvor komplisert det har blitt tar jeg dere litt tilbake i tid…

 

Da internett kom for alvor på 2000 tallet var det svært få norske bedrifter som hadde nettbutikker og de fleste hadde kun enkle nettsider med bestillingsskjema. De store merkevarene brukte internett i starten kun som en støttekanal for markedsføring av sin virksomhet. De siste 12 årene fra 2005 har det eksplodert med internettbutikker. Virksomheter med respekt for seg selv har en egen nettbutikk.

 

For å kunne drive salg over internett er det viktig å ha en betalingsløsning og i starten var det Visa (www.visa.com) og MasterCard (www.mastercard.com) som var de dominerende aktørene. Da måtte man ha en avtale med en PSP (Payment Service Provider) og en kortinnløser (Bank som autoriserer kortkjøpene). I Norge finnes det over 6,5 millioner bankkort noe som gjør at de fleste får betalt på nettet for det de kjøper av varer og tjenester. Utfordringer med 3-D Secure (Bank-ID) har gjort at det har vært utfordrende for mange nettbutikker å ta betalt på mobil og nettbrett som har kommet de senere årene. Dette har i stor grad løst seg med Bank-ID på mobilen.   

 

De siste 3-5 årene har det imidlertid kommet flere betalingsløsning på markedet som gjør at norske nettbutikker har flere løsninger å velge i når man skal starte nettbutikk. De 3 svenske gründerne som i sin tid startet «Fakturera mig» med en enkel Power Point presentasjon ante vel ikke den gangen hvilken revolusjon de startet - nå kjent som KLARNA. (www.klarna.com). Faktura, delbetaling og finansiering på internett har eksplodert det siste 3 årene. KLARNA sin fremvekst har gjort at flere nettbutikker har tatt i bruk slike løsninger i sine nettbutikker.

 

Flere muligheter så som PayPal, Gavekort, Verdikoder, Kuponger, BankAxess, SMS Betaling, Amex, Diners gjør at det kan være vanskelig å få oversikt over hva man bør velge av løsninger.

 

Hva er en betalingsløsning i digitale kanaler?

En betalingsløsning i digitale kanaler skal sørge for at du og din nettbutikk skal kunne ta imot betalinger på internett, mobil og nettbrett. I motsetning til betalingsløsninger i tradisjonell butikkvirksomhet er det noe mer komplisert å signere opp for en avtale på online betaling og det er mye man skal tenke på. For å kunne starte med betalinger på internett trenger man avtale med en betalingsaktør (ofte kalt PSP) og en kortinnløser. I den senere tid har aktørene gjort det enklere å signere for avtaler både for PSP og kortinnløsning. «Single-Sign-On» har blitt mer vanlig. Altså signerer man både for Visa, MasterCard og faktura inkludert finansiering i 1 avtale.

 

Hvem er aktørene i Norge?

Tidligere BBS (Bankenes Betalingssentral) - nå NETS (www.nets.eu) - var tidligere eid av bankene, men er nå solgt til utenlandske oppkjøpsfond. NETS eier NetAxept som er deres PSP virksomhet. Nå når NETS er solgt eier altså ikke bankene lengre infrastrukturen til betalingsmarkedet i Norge. KLARNA (www.klarna.com) ble startet av 3 gründere, men har nå fått inn profesjonelle eiere og satser stort i Europa og USA. PayEx (www.payex.com) er et svensk firma med virksomhet i alle de nordiske landene og er eid Swedbank. DIBS (www.dibs.no) er opprinnelig en dansk betalingsaktør som kjøpte opp Cardia i Norge. DIBS er notert på børsen i Stockholm og opererer i flere nordiske og europeiske land. NETS har kjøpt opp DIBS. Point er kjøpt opp av amerikanske Verifone og saster også på online betalinger fremover. I tillegg er det noen mindre aktører som tilbyr PSP virksomhet. Bambora (www.bambora.com) er en ny aktør som er kommet på det europeiske markedet i de siste årene. Disse ble solgt til Ingenico før sommeren.

 

I tillegg til dette er det en del leverandører innenfor tradisjonell factoring så som Collector, Svea Finans med flere.

 

Globalt er det mange aktører man kan ha avtale med for å ta imot betalinger på internett. PayPal (www.paypal.com), WorldPay (www.worldpay.com) og Adyen (www.adyen.com) for å nevne noen. Et søk på payment solutions på Google vil gi deg en oversikt. Trenden er at flere og flere norske nettbutikker vurderer utenlandske betalingsaktører fordi de skal ekspandere ut av Norge.

 

Hva skal til for å komme igang med en betalingsløsning på internett?          


For å komme igang med online betaling til din nettbutikk anbefaler jeg følgende:

 

*   Definer en strategi for for din nettbutikk knyttet til betaling. Hvem er din målgruppe og hvordan ønsker de å betale?

*   Lag en god kravspesifikasjon og tilbudsforespørsel til betalingsaktørene

*   Send ut kravspesifikasjon og tilbudsforespørsel til flest mulig leverandører. Skriv også gjerne forventet omsetning år 1, 2 og 3 + snitt transaksjon så er det lettere for aktørene å beregne en pris

*   Evaluer alle tilbud - gjerne sammen med andre i din bedrift slik at dere er flere som kan vurdere hvilke løsning som passer best for dere

*   Inngå forhandlinger og skriv kontrakt

*   Bruk tid på å få implementeringen riktig

*   Sett opp gode løsninger for rapportering og «automatisk» innlesning av transaksjoner gjør hverdagen enklere…

*   Teste betalingsløsningen både med testkonto og produksjonskonto

*   Lansering!       

 

Priser og betingelser

Priser og betingelser varierer veldig fra aktør til aktør og jeg anbefaler at du bruker rådgivere eller konsulenter som har forhandlet priser før slik at du får en riktig pris på løsningen du kjøper.

 

Når du skal kjøpe en betalingsløsning er ofte gebyrene bygget opp på følgende måte:

 

*   Oppstartsgebyr

*   Månedspris

*   Pris per transaksjon (enten det er kort eller faktura)

 

I den senere årene har vi sett at flere og flere aktører kun opererer med en pris pr. transaksjon.

 

Pris pr. transakson kan enten være fastpris i kroner/øre eller % sats som ofte er vanlig på fakturakjøp/finansiering. Kortinnløser sine gebyrer er i %. Som sagt er det flere aktører nå som tilbyr kortinnløsning og PSP løsninger i 1 pakke. Mer volum gir som oftest gunstigere priser. Det kan være verdt å investere noe i sikkerhetsløsninger som sikrer din bedrift mot svindel. I tillegg kommer det ofte egne priser for tilleggsfunksjonalitet. 

 

Til forskjell fra en transaksjon i butikk som går på BankAxept delen på bankkortet (mindre gebyrer til bankene) går alle transaksjoner på Visa og MasterCard på internett, mobil og nettbrett via Visa /MasterCard nettverkene og du som brukersteder må betale en % sats. Interchange gebyrene er på vei ned og EU jobber med å til en mer lik fordeling av gebyrer for brukersteder knyttet til bruk av debet/credit delen på bank/kredittkort – det som kalles PSD 2 direktivet.

 

One Click Payment øker konvertering

One Click Payment (lagring av kredittkort) er en løsning som sørger for at kundene kan handle kun med brukernavn og passord. Dette øker betalingskonverteringen. Det vanlige i en slik løsning er at man registrerer kredittkortet sitt med en 3-D secure transaksjon første gang (for å verifisere kortet) og deretter kan handle kun med brukernavn og passord. PayPal er en slik løsning og når man benytter seg av One Click Payment er det lettere å få flere igjennom utsjekken. Ikke alle kortinnløsere godkjenner brukersteder uten 3-D secure hvis beløpene er høye eller det er en bransje som er veldig svindelutsatt. På faktura og finansieringsløsninger det vanlig at man identifiserer seg første gang med person nummer og deretter kan bruke e-mail og passord for å handle. Noen løsninger har «remember me» funksjon som husker info på sluttkunden.  

 

Beste praksis og betalingskonvertering

For at du skal selge mest mulig i din nettbutikk er det viktig at du ser hva de beste gjør. Derfor er det lurt å se hva ledende aktører har av betalingsløsninger i sine nettbutikker. Gjør et testkjøp, bestill og se hvilke betalingsalternativer du får opp. Det er en enkel måte å se hva man bør ha for å lykkes knyttet til betaling. Det er mange nettbutikker i Norge som har god betalingskonvertering og høy omsetning. Se på hvem som er gode og gjør det samme som dem!

 

Skal du lykkes med nettbutikk i morgendagens marked bør du ha en betalingsstrategi som sørger for at din bedrift hele tiden er oppdatert på hva som finnes av løsninger. Bruk rådgivere eller sett av interne ressurser som kan holde deg oppdatert på hva du skal gjøre for å lykkes!

 

Hvilke betalingsløsninger bør du velge for din nettbutikk? Jo flere betalingsalternativer og muligheter du gir kundene for å betale - desto større sjanse er det for at de ikke forlater handlekurven og handler i nettopp DIN nettbutikk.

 

Lykke til!

Baard Persson Vaage

Mest lest